日本政策金融公庫の融資とは？事業資金の相談から申込み方法まで解説

• 日本政策金融公庫は国が100%出資する政策金融機関で、銀行とは違い営利を目的としない。
• 創業期は無担保・無保証で利用できる融資制度があり、自己資金が少なくても申し込める。
• 公庫の役割は民間金融機関の取り組みを補完すること。銀行が貸しにくい層を支える。
• 前身は国民生活金融公庫・農林漁業金融公庫・中小企業金融公庫の3つの特殊法人。
• 融資面談では事業計画書の具体性と自己資金の正確さが問われる。

私は資金調達支援を12年やってきて、公庫の窓口に同行した創業融資は50件を超えます。正直、最初に頼るべき先として真っ先に名前を挙げるのが公庫です。理由はこの記事で順を追って説明します。

日本金融政策公庫 融資の結論

【超重要】コレを知らないと後で困ります。日本政策金融公庫から借りたお金は絶対返し切ってはいけない重大な理由！

日本政策金融公庫の融資は、創業期や中小企業が無担保・無保証で資金を借りられる、国が運営する制度融資です。

正式名称は「日本政策金融公庫」。検索で「日本金融政策公庫」と打つ人が多いのですが、正しくは政策が先、金融が後です。略して「公庫」「日本公庫」と呼ばれます。

私の実感として、創業1年未満で実績ゼロの方でも、事業計画書と自己資金がしっかりしていれば融資が下りるケースは珍しくありません。銀行ではまず難しい層です。

よく利用されている サービス

公庫の中で創業者がよく使うのは、国民生活事業が扱う小口の融資です。

公庫は事業規模に応じて窓口が分かれています。個人事業主や小規模事業者は「国民生活事業」、中小企業は「中小企業事業」、農林水産業は「農林水産事業」が担当します。

創業融資を相談するなら、まず向かう先は国民生活事業の窓口です。私が同行する案件の大半もここです。

事業資金

公庫から借りられる事業資金は、大きく「設備資金」と「運転資金」の2つに分かれます。

設備資金は店舗の内装や機械、車両など、形に残るものに使うお金。運転資金は仕入れや人件費、家賃など、日々の事業を回すためのお金です。

申し込みのとき、この2つは分けて見積もります。私の経験では、見積もりが曖昧な人ほど面談で詰まります。設備なら相見積もり、運転資金なら月いくら必要かを具体的に出しておくのが通る近道です。

おすすめサービス

日本公庫の運転資金融資は 二度おいしい

創業段階で私が最初に勧めるのは、無担保・無保証で利用できる創業向けの融資制度です。

担保がない、連帯保証人を立てられない。創業者の多くがこの壁にぶつかります。公庫の創業向け制度は、原則として代表者が連帯保証人にならなくてよい設計になっていて、ここが民間と決定的に違います。

正直に言うと、金利の優遇幅や限度額は時期によって見直されます。最新の条件は公式の融資制度ページで必ず確認してください。古いブログの数字をそのまま信じるのが一番危ないです。

融資のご相談・お問合せ

融資の相談は、公庫の各支店窓口、または事業資金相談ダイヤルで受け付けています。

いきなり申し込むより、まず事前相談に行くのを私は勧めます。窓口で事業内容を話すと、どの制度が使えるか、何を準備すべきかをその場で教えてもらえます。

同行していて感じるのは、担当者は敵ではないということ。準備が足りなければ「ここを揃えて」と具体的に指示してくれます。身構えずに行って大丈夫です。

キーワードで検索する

自分に合う制度を探すなら、公庫サイトの融資制度ページを「創業」「設備」など目的の言葉で絞り込むのが早道です。

制度の名前は似ていて紛らわしいです。創業者なら「創業」、設備投資なら「設備資金」、業種で絞るなら「飲食」「製造」などのキーワードで探すと、対象の制度にたどり着きやすくなります。

私の場合、相談前に必ず公式サイトで該当しそうな制度を2〜3本ピックアップしてから窓口に行きます。話が早く進みます。

カテゴリー

日本政策金融公庫の審査は甘い？厳しい？マンガで解説

公庫の融資は「創業」「事業拡大」「経営の立て直し」など、目的ごとにカテゴリー分けされています。

自分が今どの段階にいるかで、選ぶべきカテゴリーが変わります。これから始める人は創業、すでに事業をしている人は運転・設備、苦しいときはセーフティネット系。

日本政策金融公庫とは国が出資する政策金融機関のこと

日本政策金融公庫とは、国が100%出資する政策金融機関です。

政策金融機関とは、国の政策にもとづいて、民間の金融機関だけでは資金が回りにくい分野にお金を供給する役割を持つ機関のことです。利益を最優先にしないため、創業者や小規模事業者にも融資の門が開かれています。

普通の銀行は株主のために利益を出す必要があります。公庫は国が出資する分、儲けより政策目的を優先できる。この違いが、創業者にとっての借りやすさにつながっています。

日本政策金融公庫の役割は民間金融機関の取り組みを補完すること

公庫の役割は、民間金融機関だけでは支えきれない部分を補完することです。

銀行は実績のない創業者や、不況時に資金繰りが苦しくなった企業への融資に慎重になりがちです。そこを公庫が引き受ける。民間と競い合うのではなく、民間がカバーしにくい層を支えるのが基本的な立ち位置です。

だからこそ、私は創業者に「まず公庫、それと並行して制度融資」という順番をよく勧めます。実績ゼロでも土俵に上がれる数少ない選択肢だからです。

日本政策金融公庫の前身は３つの特殊法人

日本政策金融公庫の返済をリスケするための３つの事

日本政策金融公庫は、2008年に3つの特殊法人を統合して発足しました。

前身となったのは、国民生活金融公庫・農林漁業金融公庫・中小企業金融公庫の3つです。それぞれが個人・小規模事業者、農林漁業、中小企業を担当していました。

日本政策金融公庫は前身となる特殊法人の事業を引き継いでいる

現在の公庫は、3つの前身機関の事業をそのまま引き継ぎ、事業区分として残しています。

統合で看板はひとつになりましたが、中身の窓口は対象ごとに分かれたまま。だから創業者は国民生活事業、農業者は農林水産事業、というふうに、自分に合う窓口を選ぶ必要があります。

窓口を間違えると話が回り道になります。私が同行するときは、最初に「あなたの相談先はここ」と区分を確定させてから動きます。これだけで手続きの速さが変わります。

よくある質問

相談現場で実際によく聞かれる質問を、3つにしぼって答えます。

最後にひとつ。公庫の審査は「人」と「計画」を見ます。借りたい金額より、その事業がなぜ回るのかを自分の言葉で語れるか。ここを準備しきった人から融資は下りていきます。まずは事前相談の予約から動いてください。